Если должник не в состоянии отвечать по накопленным финансовым обязательствам, он имеет право заявить о своей несостоятельности. Ранее официально признать себя банкротами могли только предприятия. С 2015 года такая возможность предоставлена физическим лицам. Следует сразу оговориться, что банкротство – процедура не из лёгких. Она требует внушительных финансовых и временных затрат. Совокупные расходы легко могут достигнуть сотни тысяч рублей, а период рассмотрения вашего дела – затянуться на долгие месяцы.
Зачем нужно банкротство?
Банкротство – не подразумевает кредитную амнистию. Просто списать долги и забыть о них не получится. Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В документе прописаны порядок и условия признания гражданина банкротом. Текст закона содержит немало ограничений, препятствующих избавлению от долгов для всех желающих. Перечень включает:
- сумму долга – совокупный размер задолженностей должен превышать 500 тысяч рублей;
- формат банкротства – реализуется только через суд (за исключением упрощённой внесудебной процедуры, действует с 1 сентября 2020 года).
Сколько продлится процедура, зависит от каждого конкретного случая. На итоговый срок влияют размер задолженности, наличие имущества в собственности, возможность реструктуризации долга, загруженность финансового управляющего.
У банкротства немало подводных камней. В частности, все счета и активы физлица (включая банковские карты) передаются в руки финансового управляющего на весь период осуществления процедуры. По решению суда может быть вынесен временный запрет на выезд за территорию РФ. На некоторое время физлицо лишается права занимать руководящие должности.
В каких случаях полезно банкротство?
Несмотря на ощутимые сложности, банкротство – реальный выход из финансового тупика для тех, кто объективно не в состоянии расплатиться с кредиторами.
Процедура особенно актуальна для следующих категорий должников:
- со значительной суммой совокупной задолженности;
- с объективными финансовыми трудностями (потеря работы, непредвиденные траты на лечение и пр.), подтверждёнными документально;
- с предпринятыми попытками урегулировать конфликт с кредитором (запросы на реструктуризацию, частичная оплата долга, продажа части имущества в счёт погашения задолженности).
Для граждан, попавших в трудное финансовое положение, признание банкротом сродни глотку свежего воздуха: останавливается начисление неустоек и процентов по обязательствам, прекращается действие исполнительных документов по имущественным взысканиям, перестают докучать коллекторы. По завершении процедуры вы не будете ничего должны взыскателям, даже если кредиты не будут погашены полностью за счёт реализации имущества. Более того, финансовый управляющий не имеет права лишать вас единственного жилья, а также предметов первой необходимости.
Оформление банкротства физического лица
Выше мы уже отметили, что процедура банкротства физических лиц регулируется законодательно. Порядок действий и принципы реализации прав должника зафиксированы в законе «О несостоятельности» (банкротстве) (№127-ФЗ от 26.10.2002).
Согласно закону банкротство осуществляется через суд. Если гражданин не в состоянии удовлетворять требования кредиторов (одного или нескольких), а совокупный размер задолженности превысил 500 тысяч рублей, он обязан обратиться в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 №127-ФЗ).
К сожалению, быстро стать банкротом не получится. Процедура признания несостоятельности – процесс небыстрый. Прохождение всех этапов займёт от 6 до 18 месяцев.
Из каких шагов состоит процедура банкротства:
- обращение в арбитражный суд;
- рассмотрение дела судом;
- начало процедуры банкротства.
Если должник сможет убедить суд в своей несостоятельности и отсутствии финансовой возможности расплатиться по долгам, заявление о признании банкротом будет одобрено и начнётся ключевой этап – непосредственно банкротство.
В рамках процедуры возможно несколько вариантов развития событий (или их последовательное прохождение):
- мировое соглашение с кредитором;
- реструктуризация долга;
- реализация имущества должника.
Из чего складывается каждый этап, мы рассмотрим ниже.
Собираем необходимые документы
Неотъемлемый этап процедуры банкротства – обращение в арбитражный суд. Помимо самого заявления, должник предоставляет внушительный пакет подтверждающих документов. Их перечень представлен в п. 3 ст. 213.4 Закона №127-ФЗ. Он включает:
- бумаги, которые подтверждают наличие задолженности (расписка, кредитный договор);
- документальное подтверждение неплатёжеспособности и невозможности погасить долг в полном объёме (справка о доходах, выписки с дебетовых счетов и пр.);
- список кредиторов (требуется указать сумму задолженности, адрес займодателя, ФИО при займе у физлица);
- выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие;
- опись имущества, включая залоговое (с указанием адреса);
- документы о собственности на недвижимые объекты, а также объекты интеллектуальной деятельности;
- документы, подтверждающие сделки с недвижимостью, ценными бумагами, ТС, долями в уставном капитале и иными операциями на сумму выше 300000 рублей (за последние 3 года);
- выписка из реестра акционеров (для акционеров/участников юридического лица);
- справки из банков об открытых счетах и действующих депозитах, данные об остатке на них, а также выписки о движении средств за последние три года;
- копия СНИЛС;
- копия свидетельства ИНН;
- копия свидетельства о заключении или расторжении брака (при наличии);
- копия брачного договора (при наличии);
- копия свидетельства о рождении ребенка (при наличии);
- прочие документы, подтверждающие наличие финансовых обязательств, демонстрирующие доходы и доказывающие неплатёжеспособность должника (например, справки о заработной плате, документы о начислении пенсий, пособий и пр.).
Все документы, подтверждающие доход, предоставляются за трёхлетний период. Он исчисляется до даты подачи заявления в суд.
Как начать процедуру банкротства?
Первый шаг – подача заявления в арбитражный суд. Однако, прежде чем обращаться в судебные органы, удостоверьтесь, что вы отвечаете требованиям законодательства и попадаете под критерии банкрота.
По каким причинам вы можете считаться банкротом?
Прежде всего необходимо удовлетворить формальные требования законодательства – иметь задолженность, превышающую 500 тысяч рублей. Следующая ваша задача – доказать суду, что вы не можете выплачивать долг по объективным причинам.
Какие доводы суд примет во внимание:
- потеря работы и невозможность трудоустроиться на должность с аналогичным окладом;
- недостаточность дохода для одновременного содержания семьи и погашения долга.
Ваша задача – действовать максимально открыто. Не надо пытаться утаить от финансового управляющего часть доходов, банковские вклады, недвижимость. Если на этапе банкротства будут выявлены недобросовестные действия с вашей стороны, суд откажет в списании долгов. К таковым относится не только сокрытие имущества, но и предоставление заведомо ложных сведений кредиторам: поддельные справки о доходах, данные о трудоустройстве и пр.
Если кредит был взят за 2-3 месяца до начала процедуры банкротства, и платежей по нему не поступало, действия должника будут расценены как мошенничество или фиктивное банкротство. В соответствии со статьей 197 УК РФ фиктивное банкротство чревато административной или уголовной ответственностью
Подача заявления в суд
Делами о банкротстве занимается арбитражный суд. Обращаться необходимо в отделение по месту жительства. В канцелярию подают заявление о банкротстве и документы, подтверждающие несостоятельность физического лица.
Заявление составляют по установленной форме, указывая следующие сведения:
- наименование суда;
- личные данные заявителя (ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации, телефон);
- сведения об общей сумме задолженности (долги по алиментам, заработной плате, возмещению вреда здоровью прописываются отдельно);
- причины, которые привели заявителя к банкротству (здесь же перечисляют исковые требования, исполнительные производства, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов);
- сведения об имуществе и банковских счетах должника (в том числе за пределами РФ);
- наименование саморегулируемой организации арбитражных управляющих (именно финансовый управляющий реализует процедуру банкротства, выбрать его необходимо заранее).
К заявлению прикладывают список кредиторов, опись имущества и ряд других документов (подробный перечень представлен в начале статьи). Подать заявление можно тремя способами: лично, по почте или онлайн.
Процедуры признания банкротства
Суд рассматривает заявление должника в течение 5 рабочих дней. По итогам рассмотрения назначают судебное заседание. В рамках слушания вам необходимо доказать свою несостоятельность и отсутствие возможности исполнять долговые обязательства в ближайшем будущем. Если доводы покажутся суду убедительными, то будет вынесено положительное решение и начата процедура банкротства. Ею занимается финансовый управляющий.
Законом предусмотрено три пути решения проблемы: мировое соглашение, реструктуризация долгов, реализация имущества должника.
Мировое соглашение подразумевает поиск консенсуса между кредитором и должником. Прийти к нему можно на любом этапе процедуры банкротства. Банк может списать часть долга или согласиться на отсрочку. Если вы заключите мировое соглашение, дело о банкротстве прекращается. Все действия совершаются через финансового управляющего.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация подразумевает изменение условий обслуживания долга, включая сроки, ставки и размер ежемесячных платежей. Финансовый управляющий может добиться от кредиторов реструктуризации вашего кредита. Например, будет увеличен срок погашения, что повлечёт за собой уменьшение ежемесячных взносов. Однако новый план выплат рассчитывается максимум на 3 года.
Реструктуризация долга в рамках банкротства возможна не всегда. Суд одобрит новый график платежей только при наличии у должника постоянного источника дохода. И это ещё не всё. Препятствуют реструктуризации следующие обстоятельства: судимость за экономические преступления, банкротство в течение последних пяти лет или реструктуризация долга в течение 8 лет.
На период реструктуризации вводятся следующие ограничения:
- на самостоятельное распоряжение имуществом;
- на покупку акций и долей в компаниях.
Разрешается открыть отдельный счёт и тратить по нему не более 50 тыс. руб. в месяц.
Если по утверждённому плану должник сможет погасить все долговые обязательства, банкротство отменяется, если нет – управляющий приступает к этапу реализации имущества.
Реализация имущества
Если предыдущие меры не помогли или оказались нереализуемы, должник признаётся банкротом, а его имущество распродают в счёт погашения долгов.
Как проходит процедура:
- в течение 1 рабочего дня должник передаёт финансовому управляющему все банковские карты;
- управляющий изучает имущество должника и проводит его оценку;
- оцененное имущество включают в конкурсный список;
- срок реализации активов утверждается совместно с кредиторами (обычно занимает до полугода).
Не подлежит реализации единственное жильё (за исключением ипотечного), а также предметы первой необходимости.
После продажи имущества финансовый управляющий отдаёт вырученные средства кредиторам. Оставшаяся к погашению сумма списывается, а суд принимает решение о завершении процедуры банкротства.
Последствия признания физического лица банкротом
Главный исход процедуры банкротства – избавление от непосильных кредитов. Однако за финансовую свободу придётся расплатиться негативными последствиями:
- в течение 3 лет после признания банкротом гражданин не имеет права участвовать в управлении юрлицом, а также занимать руководящие должности;
- в течение пяти лет заключать кредитные договоры или договоры займа можно только с указанием статуса банкрота;
- в процессе процедуры банкротства суд может наложить временный запрет на выезд за пределы РФ.
Выводы
При сумме непогашенных обязательств свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства осуществляется только через суд. Списать долги вполне реально, если должник докажет, что он не может расплатиться с кредиторами по объективным причинам. Однако нужно быть готовым к финансовым расходам (за услуги управляющего) и к небыстрому процессу (минимум 6-9 месяцев). Прежде чем обращаться в суд, советуем убедиться, что шансы на выигрыш дела высоки, и банкротство не обернётся для вас негативными последствиями. Оптимальный выход – обращение к опытному юристу который специализируется на подобных делах.
